是你在 follow influencer,還是 influencer 在 follow 你?

在 IG,小紅書,youtube上,你看到很多光鮮的網紅 (influencer)。你覺得他們的生活很精緻,想法很前衛。你對他們的生活,言論,態度,意見很有共鳴。所以你隨手就按下了 follow,跟緃他們。他們的生活往往感覺都領先了你,你 follow 他們 …

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「不要為了錢而工作」。這可能是老闆們最喜歡說的一句話。你要對工作有熱誠,要有興趣,看長遠,格局不要小。

沒錯,如果只是為了錢而工作,可能你不能賺到大錢。錢就是這麼奇怪的一個東西,越想擁有,越得不到。這是因為你把焦點放在錢上,忽略了工作能給你帶來的其它福利。如工作上無價的人際網絡,學習到的行業知識等。

當然最好的情景是你不需要為別人工作,不需要上班。 …

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這篇也是從我個人網站挎貝過來的文章。有一年半的歷史了。那時 LPR 政策剛出來,很多國內的朋友還是看不懂這個背後的意思。現在在錢道這文章重新再分享一下。

不知大家有沒有留意前陣子在新聞上看到的關於中國內地住宅貸款會轉換為LPR為基準。就算沒有留意,如果在內地已經有物業,並且在做貸款的話,可能你的地產中介經已聯絡你,告知你這個消息。

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在網上查一下早前的新聞,大概說的是: 中國人行 12 月 28 日宣布,從 2020 年 1 月 1 日起禁止簽訂參考「貸款基準利率」定價的浮動利率貸款合約,新的浮動利率參考基準一律改為 LPR。此外,2020 年 3 月 1 日起,中國銀行業應與客戶協商轉換即有現存的浮動利率貸款定價基準,可協商決定採用 LPR,或是轉為固定利率,借款人只有一次選擇權利,並要求在 2020 年 8 月 31 日前完成全數轉換作業。

那今天我們就來探討一下,這個LPR究竟是什麼一回事。

什麼是 LPR

LPR 就是 Loan Prime Rate。指的是國內銀行對其最優質客戶的貸款利率。這是一個市場化的利率,意思是銀行會根據市場的實際情況,決定以多少利息把錢貸款出去。這個利率現在是由國內18間銀行共同釐定及公布的。現在分為一年期,及五年期兩個LPR利率。

在下筆這一刻,現時的LPR為

種類全國銀行間同業拆借中心LPR公佈價(%)1年期4.055年期以上4.75

基準利率(benchmark interest rate)

一般在國內現時的商業貸款,住宅貸款,大部份都是以這個基準利率作為基礎上下浮動。買房子是,一般聽到說利率上浮10%,指的就是在基準利率作為基礎下, 乘以 1.1。這個基準利率,在不同國家有不同的釐定方法。在市場經濟國家,如美國,一般會以央行的在再貼現利率來釐定。而在計劃經濟國家,如中國內地,央行可以自行決定。過往來說,這個基準利率是央行一個可以控制市場經濟的重要手段。例如經濟過熱,央行可以調高基準利率,來增加企業融資的成本。因為現時大部份的貸款都是以基準利率作為基礎。所以在央行提高或調低基準利率的時候,企業的融資成本就會馬上反映,從而令到政府可以有效調控市場經濟。

為什麼中國要推行LPR

這其實就是市場化的一個進程。我們知道市場化的好處是令到銀行可以看實際需要,實際情況決定他想不想做這個貸款業務。把貸款利率市場化,可以令貸款利率更貼近當時市場經濟的實際情況。亦令銀行更有彈性去批出貸款。估計的結果,會是企業更加能夠用更低的成本去取得貸款。從而促進經濟發展。

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將勤補拙呀。這個可能是第一個浮現在你腦海裏的答案。讀書時又好,在社會工作又好,身邊總會發現一些人,好像不用怎麼努力,憑着自己的天賦,就能得到比你好的成績。反觀自己,好像已經花了很多時間去讀書,東西就是記不起來,深奧的理論怎麼反覆研究也搞不明白。

肯定是天賦的差距,但是看了很多成功學的書,或者一些 youtuber,他們總叫你要不斷付出努力,將勤補拙。你相信總有一天,付出足夠努力後,可以和學霸爭一日的長短。

就像龜兔賽跑的寓言故事,永不放棄的烏龜,總有一日也可以贏取冠軍。

但不好意思,寓言是寓言,現實是現實。

學霸之所以成為學霸,除了天賦以外,就是他比常人有更堅毅的精神,更願意花時間去讀書,是天賦與努力的結合。我作為一個學霸,可以很負責任的告訴你,我小時候基本上就是所有時間都花在課本上。而我感到很快樂,原因就是因為我喜歡學習課本上的知識。這樣的心態和努力,考試出來的成績固然是好。

你說你會加倍努力,但學霸比你更努力啊。你多花兩個小時讀書,他也能多花兩個小時。我所以要超過學霸,你的思維要上升一個維度。

學渣與學霸競爭的方法,就是不和他們在同一個賽道上競爭。這其實是個非常簡單的道理。怎樣不輸給拳王泰臣?不要和他在擂台上打呀!不打就不會輸。

擴闊自己的眼界,就會發現世界上有很多不同的賽道。這個賽道競爭太激烈,知道自己比不過,就選擇其他賽道。學霸在讀書上可能很無敵,但其他方面一定有短板呀。你在學業成績上比不上,運動方面呢?藝術方面呢?社交方面呢?演講方面呢?咁聰明的辦法應該是選擇適合自己的賽道,集中發揮自己的長處,而不是把資源浪費在自己的短版上。

好鋼用在刀刃上。

看到很多時下的家長,有天發現自己的子女學業成績有點稍為後退,就馬上花大錢讓他們上不同的補習班。要子女做班上的第一名。即使心知子女不是讀書的材料,對這方面沒有興趣,還不斷催谷。不如把資源花在別的地方,培養子女其他方面的成就。

在職場,在商業世界也是同樣的一個道理。找到自己的 niche,沒人可以和你競爭。

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前天把舊文章關於口罩的經濟學從自己的個人網站抄到錢道這裡時,重讀了一下。過了一年半的時間,看到社會的運行確是跟着經濟學的規律。但很多人仍然看不清事實的本質。一些思想的謬誤依然流行。還是想多寫一篇文章談論一下。

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在疫情下,社會上需要更多的口罩生產,如何可以做到?鼓勵廠家,做生意的人建立工廠,投資生產線,招聘技術工人。但怎樣鼓勵?我們喊喊口號,或者叫 …

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本文寫於一年多前,新冠疫情剛爆發的時候。從我的個人網站搬過來。現在過了一年半後重看,亦頗有感覺。我看到巿場無形之手產生的作用。口罩的價格在疫情開始時急升,吸引了很多生產商投資購入生產線。街上現在到處都是賣口罩的店舖。現在已早沒有搶口罩的事。口罩的價格也回落到合理的水平。

以下是原文:

最近新冠狀肺炎病毒肆虐,可以說是近代的黑死病。世界衛生組織 W …

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我本科是訊息工程,副修數學。一直也在金融科技行業打滾了很多年。雖然在職場待久了,不少同學都已經不再編程。都當上了業務分析,產品管理等等。編程可以說是很有趣,很有創意的工作。因為你會感覺自己在建造一些東西出來。就像玩 LEGO,有一種從無到有的成就感。但有時重覆敲同一段代碼也可以感覺很枯燥。因為例如做一個簡單的數列排序,你就要編四五行代碼。編的時候 …

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透過虛擬貨幣賺取收益的方法很多。除了幣價升幅以外,另外一個最簡單的方法就是質押 (Staking)。有點像收取利息一樣,你把你的虛擬貨幣資產放在質押池 (Stake Pool),就可收取相應的利息。

以 Cardano 上的 ADA 為例,數據顯示有參與質押的資產就有七成。不能說大部份人都知道質押的好處,因為可能七成的資產集中在三成的人手裡。所以看來 …

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最近發現一個虛擬貨幣項目,叫 hi.com。 他們出了一個 hi 幣,只需要每日在WhatsApp 打卡一次,就可以免費獲取一個 hi 幣。而且如果你邀請朋友的話,可以得到的 hi 幣會更多。以現時一個 hi 幣值 0.7388 美元計算,也有港幣接近 6 元的獎賞。一個月就有 180 元,很不錯。

我看過了一下他們的網頁,暫時來說他們還在起步階段 …

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https://moneytao.com 主筆陳羲文,博士研究生,曾任職大摩/匯豐/法巴/美銀/華泰等投資銀行。對經濟/科技/金融/創業都有獨到見解。最新的文章可到錢道的主網站觀看。